Одобрение заявки ещё не всегда обязывает банк выдать деньги. Сначала нужно установить, заключён ли кредитный договор, что банк обещал в нём и выполнены ли условия конкретной выдачи. Устное сообщение менеджера, решение кредитного комитета, подписанный договор и заявка на транш — разные документы. Убытки от неправомерного отказа возможны, но их нельзя рассчитать просто как неполученный лимит.
Какая сделка заключена
По статье 819 ГК РФ кредитором по кредитному договору выступает банк или иная кредитная организация; договор заключается письменно. Договор займа по статье 807 доступен и другим лицам. При займодавце-гражданине договор по общему правилу возникает с передачей денег, тогда как юридическое лицо может принять обязанность предоставить заём уже при заключении договора. Поэтому отсутствие выдачи по обещанию собственника-гражданина и отказ банка по подписанному кредиту не дают одинакового требования.
Кредитная линия описывает порядок доступа к финансированию. Лимит выдачи ограничивает суммарное предоставление; лимит задолженности — остаток одновременно используемых денег. Восстановление доступного лимита после погашения зависит от вида линии и договора. Проверяются период выборки, срок каждого транша, общая дата погашения, способ подачи заявки и условие о праве банка отказать. Овердрафт по статье 850 возникает, когда банк по договору исполняет платежи со счёта при недостаточности денег: кредит предоставлен со дня соответствующего платежа. Простое наличие лимита на экране не означает использование всей суммы.
Коммерческий кредит по статье 823 — аванс, предварительная оплата, отсрочка или рассрочка в основном договоре. Продажа товара с отсрочкой не превращает поставщика в банк; размер платы, начало начисления и связь с ценой товара устанавливаются из договора и специальных норм. Отличайте эти отношения и от самостоятельного займа, которым позднее заменили денежный долг. Основания: нормы о кредите и займе.
Что препятствует выдаче
Составьте таблицу условий выдачи: условие; кто должен его выполнить; крайний срок; доказательство; ответ банка. Обычно существенны регистрация залога, предоставление поручительства, страхование, собственное участие в проекте, финансовые документы и отсутствие оговорённых нарушений. Нельзя отвечать на ссылку банка «условия не выполнены» одним утверждением «кредит одобрен»: требуется сопоставление каждого условия с документом и временем его получения.
Статья 821 допускает отказ при обстоятельствах, очевидно свидетельствующих, что сумма не будет возвращена в срок; отдельное основание связано с нарушением целевого использования. Общий спад рынка без связи с положением конкретного заёмщика такого вывода сам по себе не доказывает. Но прекращение доходообразующих контрактов, существенное ухудшение обеспечения и обоснованный кассовый разрыв способны его подтверждать. Условия договора оцениваются вместе с добросовестностью сторон, а не изолированно от их поведения.
Как развивались реальные споры
В пункте 11 письма ВАС № 147 банк отказал застройщику, ссылаясь на спад жилищного рынка. Заёмщик получал доход от подрядных работ; банк не доказал, что именно его положение исключало возврат. Первая инстанция отказала в возмещении, апелляция взыскала разницу стоимости замещающего финансирования. Вывод полезен для доказательства индивидуального риска и причинной связи убытков; он не обещает принудительную выдачу любого одобренного кредита.
Обратная развилка — пункт 7: прекращение инвестиционных контрактов оправдывало отказ в третьем транше. Кассация при этом не освободила заёмщика от возврата ранее выданных двух траншей и договорных платежей. В пункте 1 участие банка в программе субсидирования также не было признано само по себе обязанностью заключить публичный договор: первоначальное понуждение было отвергнуто кассацией. Исторические выводы сопоставлены с действующей редакцией статей 807,819,821; действующие условия конкретной программы исследуются отдельно.
Действия и способ защиты
Заёмщик направляет в банк требование указать невыполненные условия и основание отказа, прикладывает доказательства исполнения и просит выполнить договор в установленный срок. Одновременно сохраняет предложения других кредиторов, расходы, срок необходимости денег, переписку о цели проекта и меры уменьшения потерь. Для убытков нужны нарушение, размер и связь с отказом; прибыль несостоявшегося проекта требует значительно более строгого доказательства, чем фактическая разница ставок.
Если требование предъявляет банк, он подтверждает заключение договора и фактическую выдачу; заёмщик сверяет выписку, платежные документы, распоряжения по овердрафту и даты. В споре о выдаче ответчик — принявший договорную обязанность кредитор, а не менеджер. Для денежного иска между организациями применяются претензионный порядок, суд и доказательства; конкретное требование о понуждении и убытках формулируется по содержанию действующего договора. Жалоба регулятору не заменяет иск о договорных потерях.
Предел: лицензирование профессионального небанковского кредитования, валютное и синдицированное финансирование здесь не исследуются. Переходите к цене кредита, если деньги выданы, но спор идёт о ставке и комиссиях; к досрочному требованию, если банк требует вернуть их раньше срока.