Прочитаны п. 18–19 официального Обзора ВС от 23.10.2024, страницы 40–46 PDF: Обзор ВС 23.10.2024 о защите прав потребителей. Самостоятельные полные тексты определений не сохранены; предел чтения — полный соответствующий пункт Обзора, без дальнейшего движения после описанного результата.
Пункт 18: заранее включённое согласие
Определение 23.07.2024 № 11-КГ24-9-К6. В кредитном пакете использовалось заранее включённое условие страхования, без надлежащего отдельного выбора. Финансовый уполномоченный частично удовлетворил денежное требование. При оспаривании банком первая инстанция согласилась с результатом, апелляция и кассация его изменили. ВС отменил апелляционное и кассационное постановления, направил дело на новое апелляционное рассмотрение.
Решающим оказался не абстрактный запрет страхования, а соблюдение свободного информированного согласия. Подпись в конце формы не доказывает, что заёмщик мог реально выбрать отказ и понимал цену. Для собственного спора сохраните всю форму, последовательность экранов, заранее выбранные отметки и доступность альтернативы. Банк может опровергать навязывание доказательствами свободного выбора; результат зависит от фактов.
Пункт 19: не путать премию с платой банка
Определение 05.03.2024 № 16-КГ24-2-К4. По кредиту 2018 года общая плата за подключение к страховой программе составила 63 246,48 руб., из которых страховая премия 6 324,65 руб., а банковское вознаграждение 56 921,83 руб. После досрочного погашения 31.12.2019 заёмщик потребовал возврат 02.03.2020; финансовый уполномоченный 27.07.2022 присудил возвраты по соответствующим получателям. Первая инстанция поддержала решение, апелляция отказала, ссылаясь на неделимость услуги. ВС отменил апелляционное и кассационное постановления и оставил в силе решение первой инстанции.
Позиция связана с продолжающимся содержанием банковской услуги в конкретной программе и обязанностью исполнителя подтвердить расходы, оправдывающие удержание. Нельзя без исследования договора объявлять любую плату единовременной лишь по факту выдачи сертификата. Вместе с тем нельзя из этого старого договора вывести обязательный пропорциональный возврат стоимости любой гарантии, посредничества или сервиса.
Временная граница: спорные сделки и события предшествовали современному 30-дневному механизму 353-ФЗ. Позиции используются для анализа согласия, предмета услуги и бремени расходов; сроки и специальные страховые последствия определяются текущим законом для соответствующей даты.