Проверка начинается с даты заключения, вида кредитора, первоначального срока и суммы, обеспеченности ипотекой, фактической выдачи и всех платежей. Одинаковая цифра долга может быть законной для одного договора и завышенной для другого. ПСК, договорная ставка, предел общей переплаты и предел неустойки — разные ограничения.
Что входит в расчёт
Разбейте требование на основной долг, проценты за пользование, неустойку, платные услуги и судебные/исполнительные расходы. Для каждой строки нужны основание, ставка или цена, база, период, дата возникновения и уже зачтённые платежи. Сравнивайте выписку по счёту и историю исполнения самого кредита: нахождение денег на счёте не всегда означает их зачёт в досрочное погашение.
ПСК по ст. 6 353-ФЗ учитывает установленные законом платежи заёмщика, в том числе обусловливающие выдачу либо влияющие на условия кредита дополнительные платежи третьим лицам. С 21.01.2024 действует расширенная конструкция, внесённая 359-ФЗ. Для старых договоров переход проверяется отдельно; закон содержит условия применения к изменениям договора, увеличивающим ставку, меняющим категорию кредита или связанным с новыми дополнительными платежами. ПСК указывается на первой странице в установленном формате, но корректная цифра ПСК не легализует навязанную или неоказанную услугу.
По общей конструкции ч. 11 ст. 6 при заключении ПСК не должна превышать меньшую из величин: 292% годовых либо среднерыночное значение для соответствующей категории, увеличенное на одну треть. Проверяется именно категория и квартал выдачи, а также временное решение Банка России о неприменении ограничения, если оно существовало для этого периода. Таблица среднерыночных значений за конкретный квартал не заменяется ключевой ставкой. В этом блоке не произведён расчёт ПСК конкретного договора и не подтверждён индивидуальный квартальный предел: для такого вывода надо сохранить применимую таблицу ЦБ и данные всех денежных потоков.
Датированные пределы
| Что ограничивается | Применимое правило | Что не следует из него |
|---|---|---|
| Дневная ставка обычного потребительского кредита/займа | С 01.07.2023 — не более 0,8% в день, ст. 5 ч. 23, 613-ФЗ | Это не разрешение взимать такую ставку при меньшем пределе ПСК |
| Общая сумма охваченных ч. 24 начислений по договору с первоначальным сроком не более года | Для новых договоров с 01.07.2023 по 31.03.2026 — 130% предоставленной суммы; с 01.04.2026 — 100% | Основной долг возвращается сверх этой суммы; предел не относится автоматически к длинному кредиту |
| Неустойка при продолжающемся начислении процентов | Не более 20% годовых от просроченной задолженности, ст. 5 ч. 21 | Не 20% от всей первоначальной суммы за каждый год |
| Неустойка, когда проценты за соответствующий период нарушения не начисляются | Не более 0,1% просроченной суммы в день, ст. 5 ч. 21 | Нельзя одновременно выбрать оба более выгодных кредитору режима |
Предел ч. 24 включает проценты, неустойку, иные меры ответственности и платежи за охваченные этой нормой услуги, работы и товары самого кредитора. Цена любой услуги третьего лица не добавляется в этот перечень без анализа её правовой природы. Новая граница 100% проверена по официальному 545-ФЗ, ст. 3–4, и сообщению ЦБ от 01.04.2026; она не пересчитывает автоматически давно заключённый договор. Для договоров до 01.07.2023 применяются прежние редакции с иными пределами, которые эта глава не подменяет современными числами. Неустойка даже в пределах максимума может подлежать уменьшению судом при наличии оснований, но законный предел не является обещанием такого уменьшения.
Особый продукт ст. 6.2 — необеспеченный заём до 10 000 рублей на срок не более 15 дней — требует одновременного выполнения специальных условий, включая запрет продления и увеличения суммы, ограничения фиксируемой платы и санкций. Для такого исключения максимальная фиксируемая сумма — 15% суммы займа, ежедневная — не более этой максимальной величины, делённой на 15; после достижения допускается лишь указанная нормой неустойка 0,1% просроченной суммы в день. Условие о максимуме должно быть на первой странице перед таблицей. Исключение касается ч. 23 ст. 5 и ч. 11 ст. 6, а не всех защит 353-ФЗ; поэтому одного совпадения суммы 10 000 недостаточно. Требуйте от кредитора указать, на какую норму исключения он ссылается, и проверить весь договор. Полный текст ст. 6.2 сохранён в 353-ФЗ от 21.12.2013: потребительский кредит, официальная основа и консолидация 2026.
Пример общей границы, не расчёт конкретного спора
Условно: МФО выдала 20 000 рублей 10.04.2026 на 30 дней, договор подпадает под ст. 5 ч. 24 и не изменяет эту квалификацию. Максимум совокупных охваченных начислений — 20 000 × 100% = 20 000 рублей. Поэтому основной долг вместе с такими начислениями до учёта платежей не должен превысить 40 000 рублей. Это не означает, что кредитор вправе сразу потребовать 40 000: должны реально начислиться допустимые договором суммы, соблюдаться ПСК, неустойка и правила зачёта. Уже уплаченные проценты тоже учитываются в общей достигнутой сумме начислений; погашение не «обнуляет счётчик» ограничения. Судебные издержки и исполнительский сбор проверяют по самостоятельным основаниям, их нельзя без анализа считать договорной переплатой.
Как зачесть неполный платёж
По ст. 5 ч. 20 в редакции 607-ФЗ новая последовательность: просроченные проценты, просроченный основной долг, проценты текущего периода, основной долг текущего периода, неустойка, иные предусмотренные платежи. Частью 20.1 запрещено менять эту последовательность соглашением. Переходное правило 607-ФЗ связывает её с договорами, заключёнными после дня вступления закона в силу 01.07.2024. В предыдущей конструкции неустойка стояла раньше текущих платежей. Для пограничной даты 01.07.2024 необходимо буквально проверить формулу «после дня» и дату заключения; в расчёте не следует без объяснения объединять эту дату с более поздними договорами.
Для частного займа используется общая ст. 319 ГК и применимые специальные правила; последовательность 353-ФЗ к нему автоматически не относится. Уступка долга не создаёт нового основного долга, не перезапускает предел начислений и не отменяет произведённые платежи.
Как предъявить возражения
Запросите полный расчёт с датами и ставками, а не только справку об остатке. Постройте альтернативную таблицу по периодам изменения ставки и платежам. Укажите конкретную ошибку: неправомерная база, начисление после достижения предела, пропущенный платёж, недопустимая комиссия, неверная редакция, отсутствие выдачи части суммы. Требуйте перерасчёт и возврат излишне взысканного; если спор уже в суде — представьте возражения и расчёт, заявите о снижении неустойки с фактическим обоснованием.
Судебная практика не разрешает произвольно заменить договорную ставку ключевой только потому, что заём дорогой; исторические микрозаймы и новые законодательные пределы разграничены в п. 9–10 Обзора ВС от 27.09.2017. Самостоятельное оспаривание уже удержанной чрезмерной неустойки исследовано в п. 17 того же Обзора. Практика применяется по фактам и датам, а не как универсальное списание процентов.
Источники: 353-ФЗ от 21.12.2013: потребительский кредит, официальная основа и консолидация 2026, ст. 5 ч. 16–24,6,6.2; 613-ФЗ от 29.12.2022: пределы с июля 2023, 545-ФЗ от 29.12.2025: предел начислений и будущие ограничения дорогих займов, 607-ФЗ от 19.12.2023: очередность и страховые условия, 359-ФЗ от 24.07.2023: полная стоимость и дополнительные услуги, Обзор ВС 27.09.2017 о финансовых услугах.
Процессуальный следующий шаг
В претензии соедините таблицу переплаты и требование перерасчёта. Денежный спор с финансовой организацией проверьте по Нужен ли финансовый уполномоченный именно в вашем споре, а возражение на взыскание её долга — по Судебный приказ о долге: возразить, взыскать и вернуть уже списанное или Спор о финансовом долге в суде: стороны, доказательства и расчёт. Неисполнение решения уполномоченного имеет отдельный маршрут Решение финансового уполномоченного: суд, приостановление и получение денег.