Позиция: направление страховой выплаты кредитному банку не устраняет право застрахованного потребителя на штраф, если личное страхование жизни/здоровья обеспечивает погашение кредита и страховщик не исполнил добровольное требование. Это конкретная конструкция, а не правило о любых платежах любым третьим лицам.

Акт и доступный текст

Конституционный Суд РФ, постановление от 26.12.2024 № 59-П, мотивы п. 4, резолютивная часть п. 1–6. Карточка и полная сохранённая републикация. Файл на официальном сервере при проверке был недоступен; использована полная републикация акта. Прочитанные мотивы и резолюция доступны; последующее разрешение пересмотра дела заявителя не установлено.

Спор и конкурирующие подходы

Страховая конструкция связывала жизнь/здоровье гражданина и обеспечение кредитного обязательства. Страховое возмещение получает банк-выгодоприобретатель. Возник спор о включении этой выплаты в базу штрафа в пользу потребителя. Узкий подход опирался на буквальное понимание присуждения «в пользу потребителя»: деньги направляются банку, значит соответствующую часть не учитывать.

КС указал, что исполнение в пользу банка одновременно защищает имущественный интерес потребителя: погашает обеспеченный кредит. Исключение этой суммы ослабляло бы добровольное исполнение страхового обязательства. Конституционно-правовое толкование не допускает отказа в таком штрафе по одному основанию, что личную страховую выплату получает банк.

Итог и действия

Норма признана соответствующей Конституции в выявленном смысле. Акты по делу заявителя, расходящиеся с этим толкованием, подлежат пересмотру. КС не сообщил в этом постановлении о фактически полученных после пересмотра деньгах; такой итог здесь не установлен.

Проверьте договор личного страхования, кредит, выгодоприобретателя, наступление случая, обращение к страховщику и содержание судебного требования. Покажите, как выплата банку уменьшает именно ваше обязательство. В расчёте штрафа выделите эту сумму, но не включайте повторно уже учтённое возмещение.

Сильное возражение страховщика: иной вид страхования, отсутствие покрытия, несоблюдённая специальная процедура или отсутствие добровольного требования. Постановление не разрешает эти факты автоматически. На события 2026 дополнительно проверяются новые исключения ст. 13 ЗПП и время их действия; более ранний акт КС не отменяет необходимости такого анализа.

Связанные материалы: финансовые услуги, денежные требования, претензия.